交首付时就“倾家荡产”比收房后再“倾家荡产”少亏多少？

前段时间买房时有个问题困扰我：如果房子总价30万，我手上有20万，我是先付10万，贷20万，等一年后拿到房了，把手上剩的钱提前还一部分贷；还是首付20万，贷10万。前一种付款方式显然更保险，但是利息肯定会更多；后一种付款方式比前一种多一年（没拿到房时）的风险，但这风险到底值多少钱呢？我没算。

最近看了搜房论坛的一篇转贴文章，上面说提前还贷，目前在北京是不用交违约金的，对这部分提前偿还的资金，银行也不会收取利息。又看到有些网友也有我交首付时类似的困扰，因此我决定算一算，或许能给后来者一些参考。

假设银行利率在最近一年内（交房期限）不变，还贷1年后收房，不管贷20万还是贷10万，都只贷5年（商贷），按等额本息方式还款（每月还款数固定），那么：

按照新浪网的购房计算器，贷20万 这种情况是每月还款约3800元（3799.04元），总利息约27943，贷10万每月还款约1900，总利息约13972。每个月前者比后者多还款1900，由于我手上有10万现金，那么每月多还的款可以先从这里出，所以等到一年后10万就只剩下100000-1900*12=77200，此时还需还款3800*12*4=182400，这相当于此时贷164135，分4年还完（比较笨，没想出好办法，所以这一步是已知4年还完，已知还款总额为182400，用新浪购房计算器慢慢把贷款总额试出来的），不考虑银行规定的提前还款必须还万的整倍数，那么把10万剩下的77200还了后，还需在剩下4年内还款164135-77200=86935，用新浪购房计算器算出这86935在4年内的利息是9675（注意，剩下4年，每月还款2013）。贷20万这种情况房价总价为首付＋第一年还款＋提前还款＋剩余贷款总额＋剩余贷款利息＝100000+3800*12+77200+86935+9675=319410，贷10万房价总价为首付＋贷款＋利息＝20000+100000+13972=313972。

所以这种情况一年风险的价值为319410-313972=5438元

总结
条件：房价总价为Z元，手上有现金A元，打算首付B元，打算按揭n年，还贷m年后收房
解：
1. 用新浪购房计算器计算在按揭n年的情况下，贷款Z-A和贷款Z-B的每月还款数分别为C和D，总利息分别时E和F。
2. 假设贷款Z-B，那么m年后，手上有现金A-B-(D-C)*m*12，此时还需还款D*(n-m)*12，用新浪购房计算器，已知还款总额为D*(n-m)*12，已知按揭年数n-m，慢慢试出贷款总额为X。
3. 用手上的现金A-B-(D-C)*m*12提前还贷，剩下X-[A-B-(D-C)*m*12]需要还n-m年，用新浪购房计算器算出剩余贷款利息是Y。
4. m年的风险价值为[B+(D*m*12)+X+Y]-[Z+E]